​保險怎麼買?​ 

談到新生兒保險與嬰幼兒保險，最常聽到爸爸媽媽說：希望給孩子最好的，要幫孩子買終身險、保終身讓孩子長大沒有經濟負擔、沒有後顧之憂…不過其實比起要幫孩子買終身險保終身，更重要是必須思考：

 

你幫孩子買保險的目的是什麼？

最常聽到的是：

我擔心孩子生病住院龐大的醫藥費，希望保險可以理賠減少損失。

我想幫孩子存錢，讓他長大以後有一筆資金可以讀書或是自由運用。

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這兩個目的截然不同，

 

第一個”擔心孩子生病住院的醫藥費”--- 需靠保障型的保險來解決。（請詳人身六大保險）

第二個”想幫孩子存錢”---  需靠定存、基金、股票、儲蓄險或其他理財工具來解決。

 

想要保障，選擇保障型的保險；想要存錢，選擇適合自己的理財工具；請把這保障、理財這兩件事情分開來。

 

這篇文章，主要來談擔心孩子生病住院的醫藥費、來談”保障”這個目的。

保障什麼呢?你可以先設想嬰幼兒擔心遇到的或是常遇到的狀況，這邊舉幾個例子：

 

1、因腸病毒、流感、泌尿道感染住院三～五天

2、因爬高、奔跑摔傷導致摔到頭、骨折、傷口面積大到需要縫等…

3、嬰幼兒癌症：淋巴癌、血癌、腦瘤等….

4、幫小孩洗澡沒注意水溫、孩子拉熱水壺的線翻倒熱水瓶等導致全身燒燙傷

5、嬰幼兒乘坐機車發生車禍導致終身失能

 

你可以發現，前兩個例子像是流感住院、意外門診醫療是非常常見的情況，這類狀況發生時，除了住院選擇自費的單人、雙人病房外，其他的費用大多可以透過健保給付，醫藥費的部份爸媽相對可以負擔。後面三個例子，像是孩子得到癌症、重大燒燙傷、意外導致失能，雖然此類狀況發生的比例相對低，但是一旦發生，所需要龐大的醫藥費足以拖垮一個家庭。如果是你，你要怎麼分配你的保險費預算呢？

 

聽過不少爸媽幫小孩子買保險，認為小孩子最常因為嚴重的感冒住院，且雙薪家庭的爸媽因為小孩子住院就得至少有一個人請假去醫院顧小孩有薪水上的損失，因此把大多數的預算放在終身醫療險上源自幼兒感冒住院機率高。這些考量確實有道理，不過還是要提醒爸爸媽媽們，

 

保險是用可負擔的金額，保障無法承擔的風險…

 

在預算有限的情況下，建議先規劃短期、無法承擔的大損失，例如孩子不幸罹患癌症或重大疾病、發生重大燒燙傷、意外或疾病導致失能、疾病或意外需要重大的手術等可能拖垮家庭經濟等大風險先透過可負擔的保險費用轉嫁；有多餘的預算，再規劃長期、終身的小損失，例如我們相對能負擔的住院單人病房費用、門診醫療費用等

 

了解目的、判斷了風險高低以及衡量預算之後，這邊提供嬰幼兒保險各個險種的規劃建議如下：

 

意外險

意外險規劃中主要有一次性的失能保險金、每月扶助金、住院日額、意外醫療，其中意外身故金未滿15歲是不理賠的。

嬰幼兒的意外險建議加強其因為意外導致的一次性失能保險金；

另外建議規劃重大燒燙傷的部分，且至少能規劃100萬以上甚至更多，因為一旦發生重大燒燙傷，需要的清創、植皮、復健將是非常龐大的醫療金額。而100萬重大燒燙傷的保險費用一年僅1~3百塊錢。

意外日額的部分需注意是否含有骨折未住院的條款 (骨折未住院計算方式 ：日額的1/2 * 骨折部位對應天數14天~60天)

意外醫療實支付的部分也建議至少規劃 3～10萬，因為嬰幼兒常因奔跑、爬高摔落而受傷。又很多時候意外的醫療過程不需住院，此時意外醫療的實支實付金額就可以用來彌補門診醫療費用的損失。

 

重大傷病險與癌症險

部分重大傷病與癌症好發在嬰幼兒階段，又嬰幼兒若不幸發生重大傷病或癌症，除了龐大的醫療費用外，父母還可能必須放棄工作照顧病童。故在經濟許可的情況之下，建議可以100萬的重大傷病險及一次型給付的癌症險加強保障，減少風險損失。

 

實支實付醫療險

嬰幼兒常因感冒、病毒感染等住院，相關的住院醫療費用像是病房費用、雜費、手術等即可透過實支實付醫療險解決。

失能險

部分嬰幼兒可能因疾病（ex : 細菌性腦膜炎）或是意外（ex :車禍）導致失能，一旦發生失能狀況，亦可能造成家庭經濟極大的負擔，因此這邊建議以可負擔的小金額，規劃失能險一次金與扶助金(每月或每年給付固定金額)加強看護需求以及無法工作的保障。

 

壽險

爸爸媽媽們可能認為小孩子年紀輕可以趁便宜買多一點終身壽險，這邊要提醒壽險是不理賠未滿15歲的身故，而且嬰幼兒年紀輕壽險保費便宜，但買到的保額過了50年也常因通膨貶值。之前看過有媽媽替寶寶買了”類壽險”，也就是實際上是100萬的壽險，但是又有終身醫療險的功能，但這個終身醫療險的功能要到55歲才能啟動。也就是寶寶要一直到55歲後發生住院、手術等醫療，才依照住院天數或手術比例理賠。然而現在一年付1.5萬幫寶寶買一個55歲才能理賠的醫療險，幾十年後會不會貶值到只能付掛號費就是另一個思考點了。

 

以上是有關新生兒、幼兒保險的規劃建議，提供給各位爸爸媽媽們參考，我們替孩子與自己買保險的用意在於：若家庭成員不幸發生風險時，可透過保險轉嫁風險產生的損失，讓這個家庭仍然可以正常的運作，這才是最大的目的。

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老話一句：買保險是用可負擔的金額，保障無法承擔的風險。

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最後提醒，幫孩子規劃保險前，請記得重新檢視思考爸爸媽媽的保險，因為爸爸媽媽是家庭的經濟重擔，責任重大。

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以上為嬰幼兒保險的概述，相關險種規劃注意事項請詳人身六大保險。