車險怎麼買？
想買車險，一談到保險，一樣要問問看你擔心什麼事情？發生了這件事要有多少錢來解決？以開車來說有幾個比較棘手的狀況，先想想如果發生這些事要有多少錢解決？
一、 怕自己的愛車撞壞、被偷 ---車價損失
二、 怕開車撞車撞人，把人撞傷、甚至撞殘撞死的高額求償金 ---可能上千萬
三、 路上的名車好多，萬一不小心跟一台瑪莎拉蒂對撞的高額求償金 ---可能上百萬
四、 我開車出車禍，我自己受傷 ---醫藥費數十萬
五、 我開車出車禍，車子裡面剛好載了幾個朋友都受傷甚至死亡 ---可能上百萬
六、 我精神不濟開車撞壞路燈，國家跟我求償 ---數十萬
上述這些擔心的事有哪些車險可以解決？以這篇介紹
有關於撞人、撞車等 ”責任”，賠別人的，透過三種”責任”險：強制責任險、任意第三人責任險、超額責任險來解決
一、 強制責任險
1、什麼是強制責任險？
強制責任險是政府為了保障因汽機車交通事故遭受傷害或死亡的受害人可以迅速獲得基本保障，不用花時間等待理賠金，所以特別立法強制所有汽車與機車車主投保的保險，汽機車交通事故受害者可以向加害人的保險公司或是特別補償基金申請補償。
請注意：強制責任險是理賠給別人，不是理賠給自己。所以如果是兩台以上的車車禍，對方跟我的保險公司申請理賠、我必須跟對方的保險公司申請理賠。所以我買的強制汽車責任險保障的對象是：對方駕駛、對方乘客、行人、以及我方的乘客，我方駕駛在強制責任險是沒有保障的。
2、強制責任險的保障
強制責任險的保障有三 : 死亡給付、失能(殘廢)給付以及傷害醫療費用給付，三者合計每人最高220萬，每一起事故理賠人數無上限。
3、強制責任險的保費
機車：可保一年或兩年，每個車主的保費都一樣，每年保費約$400~750左右
汽車：保費會因性別、年齡、車禍次數而不同，每年保費依照前面條件計算約$1,100~4,400不等
4、強制險的注意事項：
4-1單一事故不理賠我方駕駛
我方駕駛在強制險能理賠的先決要件是：車碰車，也就是A和B的車子對撞，強制險是由B保險公司賠給A，A保險公司賠給B；但是如果A自己去撞電線桿、撞分隔島，A就沒有辦法申請強制險的理賠了。此時A若要申請受傷的理賠必須透過駕駛人傷害險或是他本身有買意外險、醫療險等才能理賠。
4-2強制險只理賠對方的身體傷害或死亡，不賠財損
強制險只理賠對方的身體傷害或死亡，傷害醫療最高20萬、死亡或失能最高200萬，兩者合計最高220萬。如果對方和我們求償高額的體傷、死亡、車損理賠金，必須透過第三人責任險或是超額責任險才得以理賠。
4-3故意或犯罪行為不理賠
若駕駛人故意闖紅燈製造假車禍、酒駕或是肇事逃逸等屬於故意或犯罪的行為，當發生兩車以上的交通事故，對方保險公司可以拒賠駕駛人。
4-4申請期間2年內
強制險在發生交通事故的兩年內皆可申請理賠
4-5可用副本收據理賠
若發生交通事故導致體傷，可以用副本收據申請醫療費用理賠，正本的部分就可以拿來申請原本已有的商業保險。
二、 任意第三人責任險
1、什麼是任意第三人責任險?
剛提到強制責任險死殘的部分只賠了200萬是絕對不夠的，因為撞別人導致死殘的求償通常幾百萬到上千萬不等；另外強制責任險是不賠”財物”的，例如最近的新聞一個送貨司機因疲勞駕駛撞了四台法拉利跑車，將付千萬的賠償金。這時會透過任意第三人責任險來補償對方”身體傷害”以及”財物”的損失。
任意第三人責任險在法律上不像強制責任險，不管對、錯只要是受害者發生體傷或死亡都可以啟動理賠。任意第三人責任險要"駕駛有錯，造成別人人身受傷、死亡或財物損失才可以理賠。如果今天出了車禍，有錯的不是我而是對方駕駛，那我投保的任意第三人責任險不會啟動理賠，而是我要去跟對方求償我的車損或體傷。
這裡所謂的"責任保險"，一定是要”我有錯”，保險公司才會幫我賠給對方，而且是賠對方的人身或財物損失，不是賠給我。
2、任意第三人責任險的保障
人身體傷死亡損失：自己依需求選擇100萬~1,000萬額度
財物損失：自己依需求選擇20萬~100萬額度
3、任意第三人責任險的保費
以人身體傷死亡300萬/財損50萬為例，保費約3,000元上下
三、 超額責任險
剛提到如果今天有撞人導致對方受傷死亡可透過強制責任險及任意第三人責任險的人身體傷死亡額度來理賠；如果有撞對方車子導致高額的求償，可以用任意第三人責任險中的財損額度來理賠。但如果遭求償的錢太多了賠不夠呢?這時就可用超額責任險來理賠，一般會建議超額責任險額度做到1,000萬，超額責任險額度做到1000萬，人身與財物皆能賠償，且保費不貴，一年1~2千元即可做到保額1000萬，是CP值很高的險種。
談完了"責任"的部分，接著來談很多人買車很擔心自己的”愛車”受傷或失竊，這時要靠的是車體損失險、竊盜險來處理。
四、 車體損失險（分甲式、乙式、丙式）
1、什麼是車體損失險？
車體險是車險中保費最貴的一個。他分為甲式、乙式、丙式。很多人買了新車會跟業務員說我想要保"全險"，其實以保險上並沒有"全險"這個名詞。所謂的”全險”指的是甲式跟乙式兩種。甲式跟乙式最大的不同在於如果今天我的車子停路邊被人惡意刮傷、或是被不明的人撞凹了，甲式可以賠但乙式不能賠。以保費來看甲式通常為乙式的2倍。
然而隨著保費節節上漲，保險公司又出了一種叫做＂丙式＂，丙式又叫做車碰車，也就是一定要我的車跟對方的車發生碰撞才啟動理賠。如果今天我自己開車撞電線桿、撞分隔島把車撞壞了，那是不理賠的。而甲式跟乙式如果我今天自己開車撞電線桿、分隔島或撞牆把車撞壞是可以賠的。而丙式的保費又是乙式的一半。
所以要保甲式、乙式、丙式？可以視自己的預算考量，除了預算外，如果大多時間車都停在室內的車庫、安全的地方，且自己也是開車老手，不太會有撞牆、撞分隔島的情形，那保丙式是相對經濟的。
五、其他附加小險種
1、颱風洪水險
台灣每年夏天常會發生颱風洪水等天災，如果車子泡水上面講的車體損失險無論是甲、乙、丙通通都不會賠，如果擔心這個狀況可額外附加一個颱風洪水險。
2、竊盜險
如果買了新車怕新車被偷，那就會建議加保一個竊盜險。竊盜險怎麼賠？如果車子被偷了，保險公司會按照車子的價值訂定理賠上限。所謂車子的價值就要考慮折舊，每年的折舊率為25%，如果我買了一個100萬的新車被偷，第一年最高的保障是100萬、第二年因考量折舊最高只能賠到75萬。這邊提醒，竊盜險要"整台車子被偷"保險公司才會理賠。如果今天只被偷了零件或輪胎，那保險公司是不會賠的。如果擔心零件被偷，那就得再加保一個”零件被竊險”。
3、 酒償責任險
前面有提到第三人責任險，但是如果今天我是因為酒駕撞人使人受傷死亡或財物損失，保險公司是不理賠的。如果有此需求，可以投保酒償責任險，如果因為喝酒駕車導致車禍有人受傷死亡或財物損失，保險公司可以理賠。但這邊還是要提醒，酒測值如果超過0.55就算有投保酒償責任險，保險公司還是不理賠。酒測值超過0.55已經觸犯公共危險罪。
4、 駕駛人傷害險
如果我今天開車自己撞牆、撞電線桿受傷了，前面有提到強制險、第三人責任險等都是不會賠我受傷這部分。通常這段是靠人身保險---意外險來做理賠。但是如果自己沒有意外險，也可以投保駕駛人傷害險處理這段風險。
5、乘客責任險
如果我很常開車載同事、朋友，若發生載人出車禍，導致車內的乘客受傷，強制險可啟動理賠，但如果有遇到強制險賠不夠的情形，這時可以加保乘客責任險加強保障。
6、免追償
假設今天如果我的車是公司車，常常會有不同的員工開這輛車跑公務；或是我的車常常借給別人開，如果員工或朋友開了這輛車把人撞傷或撞到名車，保險公司會先賠償保險金給受害人，之後再跟開車的員工或借車的朋友追償。所以如果擔心這段可附加免追償條款。
以上為車險的介紹，並以圖表整理前面的文字敘述如下方便閱讀。
